年金计算器

免费在线年金计算器。计算普通年金或期初年金的终值、现值或每期支付额,支持自定义利率、期限与支付频率,并在图表中查看增长曲线。

规划任意等额现金流。 年金是指在固定间隔内支付的一系列等额款项。无论是养老金、贷款、租赁、储蓄计划还是其他场景,本工具都能帮你计算其终值、现值,或达成目标所需的每期支付额。

每期支付额 (PMT)
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结果
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累计支付
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利息
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认识年金

什么是年金?

年金是指在相等的时间间隔内支付的一系列等额款项,典型例子包括养老金发放、保险理赔、租赁、按揭贷款以及定期储蓄计划。本计算器支持两种形态:

  • 普通年金(期末年金):每期期末支付,大多数贷款与储蓄计划采用此约定。
  • 期初年金:每期期初支付,房租、保险费等通常如此。

可以求解的三类问题

  1. 年金终值 (FV)——已知每期支付额,到期时这笔现金流价值几何?
  2. 年金现值 (PV)——未来一系列支付以今天的货币衡量价值多少?
  3. 每期支付额 (PMT)——要达到目标终值或现值,每期应支付多少?

计算公式

设每期利率为 r,总期数为 n:

  • 普通年金终值:FV = PMT x ((1 + r)^n - 1) / r
  • 普通年金现值:PV = PMT x (1 - (1 + r)^-n) / r
  • 期初年金只需将任一结果乘以 (1 + r),因为每笔支付都提前了一个周期。

每期利率 = 年利率 ÷ 每年支付次数;总期数 n = 年限 x 每年支付次数。

注意事项

  • 利率是假设值,并非承诺,市场会波动。
  • 本工具忽略税费、手续费与通货膨胀,如需考量实际购买力请配合使用通货膨胀计算器。
  • 若是一次性本金,请改用复利计算器。
  • 结果仅用于规划估算,不构成投资建议。

开源许可:本工具使用原生 JavaScript 实现,并本地打包 Chart.js(MIT 许可)。

常见问题

普通年金和期初年金该选哪个?
贷款、按揭、多数储蓄计划选普通年金(期末);房租、租赁、保险费等先付场景选期初年金。二者仅差一个 (1 + r) 因子。
为什么现值比总支付额还低?
因为未来的钱在今天更不值钱,差额即资金的时间价值——你为延迟收款所隐含支付的'利息'。
如何测算每月养老金?
将每年支付次数设为 12,月养老金作为 PMT,预期收益作为年利率,领取年限作为期限;切换到'年金现值'即可看到这笔收入流今天的价值。
能否反推达到目标所需的支付额?
可以——选择'每期支付额',填入目标金额并指定其为终值或现值,即可得到所需 PMT。
是否考虑通货膨胀?
不直接考虑。可将'年利率 - 预期通胀率'作为利率来思考实际购买力,或配合使用通货膨胀计算器。
该用哪个利率?
使用对应投资或贷款隐含的每期利率。例如年化 6%、按月支付时,每期利率为 0.5%。