退休规划计算器

为什么要做退休规划

随着预期寿命延长、社保替代率下降、通胀压力上升，仅靠养老金退休往往难以维持理想生活。越早开始，越能利用复利，让每一元今天的储蓄在退休时放大数倍。

核心变量

计算模型

本工具按月复利，逐年迭代：

对每一年 y = 0 .. 退休年数：
  名义资产[y] = 期初余额
  实际购买力[y] = 名义资产[y] / (1 + 通胀率)^y
  期末：连续 12 个月执行 「余额 = 余额 × (1 + 月利率) + 月定投」

4% 法则与目标金额

Trinity Study 表明，若组合年化 7%、通胀 3%，退休后按初始本金 4% 提取，30 年成功率极高。因此常将 退休目标 ≈ 25 × 年支出。

如何提升"退休时的实际购买力"

1. 提高储蓄率：唯一你能完全控制的变量。
2. 优化资产配置：合适的股债比例可以提升长期年化。
3. 对抗通胀：加入实物资产、REITs、抗通胀债券。
4. 延后退休：多工作 2-3 年，同时增加积累、缩短提取期。

注意事项

• 本模型不考虑资产价格波动的路径风险（sequence risk）。
• 未纳入税收、社保和医保的具体规则。
• 请把"预期年化"设置为税后、净费率的数值。