Rentenplanungs-Rechner

Warum für den Ruhestand planen

Höhere Lebenserwartung, niedrigere staatliche Rentenersatzraten und anhaltende Inflation machen es riskant, sich allein auf staatliche Leistungen zu verlassen. Ein früher Start lässt den Zinseszins jeden heute gesparten Dollar in mehrere Dollar Jahrzehnte später verwandeln.

Die Schlüsselvariablen

Wie wir es modellieren

Wir rechnen monatlich zusammen und iterieren Jahr für Jahr. Das nominelle Guthaben jedes Jahres wächst Monat für Monat über:

\[ \text{balance}_{t+1} = \text{balance}_{t} \times (1 + r_{m}) + \text{contribution} \]

wobei die Monatsrate \( r_{m} = (1 + r_{\text{annual}})^{1/12} - 1 \) ist. Das nominelle Guthaben wird auf die heutige Kaufkraft abgezinst:

\[ \text{real}_{y} = \dfrac{\text{nominal}_{y}}{(1 + \text{inflation})^{y}} \]

4%-Regel und Zielgröße

Die Trinity-Studie legt nahe, dass bei einem Portfolio mit 7 % Rendite / 3 % Inflation ein jährlicher Entnahme von 4 % des Anfangskapitals eine sehr hohe 30-Jahres-Erfolgsrate hat. Daher Ziel ≈ 25 × jährliche Ausgaben.

Wie man das reale Vermögen im Ruhestand verbessert

1. Sparrate erhöhen — die einzige Variable, die völlig in deiner Kontrolle liegt.
2. Allokation optimieren — eine angemessene Aktien-/Anleihen-Mischung hebt die langfristigen Renditen.
3. Gegen Inflation diversifizieren — echte Vermögenswerte, REITs und inflationsgebundene Anleihen hinzufügen.
4. Ruhestand verzögern — zwei extra Arbeitsjahre erhöhen sowohl die Ersparnisse als auch verkürzen die Entnahmephase.

Einschränkungen

• Wir ignorieren das Sequenzrisiko der Rendite.
• Steuern, Sozialversicherung und Gesundheitsversorgung werden nicht explizit modelliert.
• Gib eine nach Steuern und Gebühren bereinigte erwartete Rendite ein, für realistische Ausgaben.