حاسبة تخطيط التقاعد

لماذا التخطيط للتقاعد

متوسط العمر المتوقع الأطول، وانخفاض نسب استبدال المعاشات العامة، والتضخم المستمر يجعل الاعتماد على مزايا الدولة وحدها محفوفًا بالمخاطر. البدء مبكرًا يجعل الفائدة المركبة تحوّل كل دولار تدخره اليوم إلى عدة دولارات بعد عقود.

المتغيرات الأساسية

كيف نضع النموذج

نركّب شهريًا ونكرر عامًا بعد عام. ينمو الرصيد الاسمي لكل عام شهرًا بشهر عبر:

\[ \text{balance}_{t+1} = \text{balance}_{t} \times (1 + r_{m}) + \text{contribution} \]

حيث المعدل الشهري هو \( r_{m} = (1 + r_{\text{annual}})^{1/12} - 1 \). يُخصم الرصيد الاسمي إلى القوة الشرائية الحالية:

\[ \text{real}_{y} = \dfrac{\text{nominal}_{y}}{(1 + \text{inflation})^{y}} \]

قاعدة 4% وحجم الهدف

تشير دراسة ترينيتي إلى أن سحب 4% من رأس المال الأولي سنويًا، مع محفظة عائدها 7% / تضخم 3%، يحقق معدل نجاح مرتفعًا جدًا على مدى 30 عامًا. وبالتالي الهدف ≈ 25 × الإنفاق السنوي.

كيف تحسّن ثروتك الحقيقية عند التقاعد

1. ارفع معدل الادخار — المتغير الوحيد الخاضع لسيطرتك الكاملة.
2. حسّن التوزيع — مزيج مناسب من الأسهم/السندات يرفع العوائد طويلة الأجل.
3. نوّع ضد التضخم — أضف أصولًا حقيقية وصناديق REIT وسندات مرتبطة بالتضخم.
4. أجّل التقاعد — سنتا عمل إضافيتان تضيفان مدخرات وتقصّران فترة السحب.

تحفظات

• نتجاهل مخاطر تسلسل العوائد.
• الضرائب والضمان الاجتماعي والرعاية الصحية ليست مضمّنة صراحةً.
• أدخل عائدًا متوقعًا بعد الضرائب وبعد الرسوم للحصول على نتائج واقعية.