रिटायरमेंट प्लानिंग कैलकुलेटर

रिटायरमेंट के लिए प्लान क्यों करें

बढ़ती जीवन प्रत्याशा, कम होती सार्वजनिक पेंशन प्रतिस्थापन दर और लगातार मुद्रास्फीति के कारण केवल सरकारी लाभों पर निर्भर रहना जोखिम भरा है। जल्दी शुरू करने से चक्रवृद्धि आपके आज बचाए गए हर डॉलर को दशकों बाद कई डॉलर में बदल देती है।

मुख्य चर

हम इसे कैसे मॉडल करते हैं

हम मासिक चक्रवृद्धि करते हैं और साल-दर-साल पुनरावृत्ति करते हैं। प्रत्येक वर्ष का नाममात्र बैलेंस महीने-दर-महीने बढ़ता है:

\[ \text{balance}_{t+1} = \text{balance}_{t} \times (1 + r_{m}) + \text{contribution} \]

जहाँ मासिक दर \( r_{m} = (1 + r_{\text{annual}})^{1/12} - 1 \) है। नाममात्र बैलेंस को आज की क्रय शक्ति में छूट दी जाती है:

\[ \text{real}_{y} = \dfrac{\text{nominal}_{y}}{(1 + \text{inflation})^{y}} \]

4% नियम और लक्ष्य का आकार

Trinity Study बताती है कि 7% रिटर्न / 3% मुद्रास्फीति वाले पोर्टफोलियो में प्रारंभिक पूँजी का हर साल 4% निकालने पर 30 वर्ष की बहुत अधिक सफलता दर रहती है। इसलिए लक्ष्य ≈ 25 × वार्षिक खर्च।

रिटायरमेंट पर वास्तविक संपत्ति कैसे बढ़ाएँ

1. बचत दर बढ़ाएँ—एकमात्र ऐसा चर जो पूरी तरह आपके नियंत्रण में है।
2. आवंटन अनुकूलित करें—उपयुक्त इक्विटी/बॉन्ड मिश्रण दीर्घकालिक रिटर्न बढ़ाता है।
3. मुद्रास्फीति के खिलाफ विविधीकरण करें—वास्तविक संपत्ति, REITs और मुद्रास्फीति-जुड़े बॉन्ड जोड़ें।
4. रिटायरमेंट टालें—दो अतिरिक्त कामकाजी वर्ष बचत बढ़ाते भी हैं और निकासी अवधि घटाते भी हैं।

सावधानियाँ

• हम रिटर्न के क्रम के जोखिम (sequence-of-return risk) को अनदेखा करते हैं।
• कर, Social Security और स्वास्थ्य देखभाल को स्पष्ट रूप से मॉडल नहीं किया गया है।
• यथार्थपूर्ण परिणाम के लिए कर-पश्चात, शुल्क-पश्चात अपेक्षित रिटर्न दर्ज करें।