Calculateur de planification de retraite

Pourquoi planifier sa retraite

L'espérance de vie plus longue, les taux de remplacement des pensions publiques plus faibles et l'inflation persistante rendent risqué de compter uniquement sur les prestations de l'État. Commencer tôt permet à la capitalisation de transformer chaque dollar épargné aujourd'hui en plusieurs dollars quelques décennies plus tard.

Les variables clés

Comment nous modélisons

Nous composons mensuellement et itérons année après année. Le solde nominal de chaque année augmente mois après mois via :

\[ \text{balance}_{t+1} = \text{balance}_{t} \times (1 + r_{m}) + \text{contribution} \]

où le taux mensuel est \( r_{m} = (1 + r_{\text{annual}})^{1/12} - 1 \). Le solde nominal est actualisé au pouvoir d'achat d'aujourd'hui :

\[ \text{real}_{y} = \dfrac{\text{nominal}_{y}}{(1 + \text{inflation})^{y}} \]

Règle des 4 % et taille de l'objectif

D'après la Trinity Study, avec un portefeuille au rendement de 7 % / inflation de 3 %, retirer 4 % du capital initial chaque année offre un taux de réussite sur 30 ans très élevé. D'où Objectif ≈ 25 × dépenses annuelles.

Comment améliorer le patrimoine réel à la retraite

1. Augmentez le taux d'épargne — la seule variable entièrement sous votre contrôle.
2. Optimisez l'allocation — un mix actions/obligations approprié relève les rendements à long terme.
3. Diversifiez face à l'inflation — ajoutez des actifs réels, des SCPI et des obligations indexées sur l'inflation.
4. Repoussez la retraite — deux années de travail supplémentaires ajoutent de l'épargne et raccourcissent la période de retrait.

Réserves

• Nous ignorons le risque de séquence des rendements.
• Les impôts, la Sécurité sociale et la santé ne sont pas modélisés explicitement.
• Saisissez un rendement attendu net d'impôts et de frais pour un résultat réaliste.