Calculadora de Planificación de Jubilación

Calculadora de jubilación gratuita. Introduce edad, edad de jubilación, ahorro, aportaciones, rentabilidad e inflación para ver patrimonio nominal, poder adquisitivo y brecha a la meta.

Descubre cuánto te falta realmente. Introduce tus ahorros actuales, aportaciones mensuales, rentabilidad esperada e inflación para ver tu capital nominal al jubilarte, su poder adquisitivo real y la brecha frente a tu meta.

Patrimonio nominal al jubilarse
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Poder adquisitivo actual
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Brecha respecto a la meta
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Planificación de la Jubilación

¿Por qué planificar la jubilación?

Con una mayor esperanza de vida, tasas de reemplazo públicas más bajas y una inflación persistente, depender solo de la pensión pública es cada vez más arriesgado. Empezar pronto permite que el interés compuesto convierta cada euro ahorrado hoy en varios euros décadas después.

Variables clave

Variable Significado Intuición
Edad / Edad de jubilación Horizonte = jubilación − actual Más tiempo, más compuesto
Ahorro actual Saldo inicial Cuanto mayor, mayor valor final
Aportación mensual Flujo continuo Marca el ritmo de acumulación
Rentabilidad Retorno anualizado de la cartera 5-9% para carteras equilibradas
Inflación Erosión del poder adquisitivo Media histórica del 2-4%
Meta de jubilación En euros de hoy Aproximadamente 25× gasto anual

Modelo utilizado

Capitalización mensual iterada año a año:

Para cada año y = 0..años_a_jubilar:
  nominal[y] = saldo
  real[y]    = nominal[y] / (1 + inflación)^y
  Al final del año: repite 12 veces: saldo = saldo × (1 + r_mensual) + aportación

Regla del 4 % y meta

El estudio Trinity sugiere que con un 7 % de rentabilidad y 3 % de inflación, retirar el 4 % del capital inicial ajustado por inflación tiene alta tasa de éxito a 30 años. Por eso meta ≈ 25 × gasto anual.

Cómo mejorar tu jubilación real

  1. Aumenta la tasa de ahorro: la única variable totalmente bajo tu control.
  2. Optimiza la asignación: la mezcla adecuada de renta variable y fija sube la rentabilidad.
  3. Diversifica contra la inflación: activos reales, REITs, bonos ligados a inflación.
  4. Retrasa la jubilación: 2-3 años más suman aportaciones y acortan el retiro.

Precauciones

  • No modelamos el riesgo de secuencia de rendimientos.
  • No incluimos impuestos ni pensiones públicas.
  • Introduce una rentabilidad neta de comisiones e impuestos.

Aviso de licencia de código abierto: Esta herramienta utiliza finance.js por Essam Al Joubori (MIT) y Chart.js por los contribuidores de Chart.js (MIT). Ambas se distribuyen empaquetadas localmente conforme a sus términos.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto necesito para jubilarme?
Una regla habitual es 25 veces el gasto anual, consistente con una tasa de retiro segura del 4 %. Añade colchón para imprevistos y salud.
¿Cómo se calcula el poder adquisitivo real?
Dividimos el patrimonio nominal entre (1 + inflación)^años y obtenemos el equivalente en euros de hoy.
¿Por qué priorizar aportaciones sobre rentabilidad?
La rentabilidad conlleva riesgo y no depende de ti. Las aportaciones son 100 % controlables y su efecto compuesto es enorme.
¿Qué inflación uso?
En economías desarrolladas 2-3 %, en emergentes 3-5 %. También puedes usar la media del IPC de los últimos 20 años en tu país.
¿Es realista el FIRE para mí?
Con una tasa de ahorro superior al 50 % se vuelve viable. Al 25 % necesitas ~32 años; al 50 %, unos 17; al 75 %, aproximadamente 7.
¿Se contempla la pensión pública?
No de forma automática. Estima el importe mensual y réstalo del gasto esperado; así reducirás la meta que debes construir tú.
¿Y si la rentabilidad real es negativa?
Es el riesgo de secuencia. Las aportaciones periódicas y una asignación cada vez más conservadora antes de la jubilación mitigan el impacto.