Калькулятор пенсионного планирования

Бесплатный онлайн-калькулятор пенсионных накоплений. Укажите возраст, возраст выхода на пенсию, накопления, ежемесячные взносы, ожидаемую доходность и инфляцию, чтобы увидеть номинальный капитал, покупательную способность и разрыв с вашей целью.

Узнайте, сколько вам ещё осталось до цели. Укажите текущие накопления, ежемесячные взносы, ожидаемую доходность и инфляцию, чтобы увидеть номинальный баланс к моменту выхода на пенсию, реальную покупательную способность и разрыв с целью.

Номинальный капитал к выходу на пенсию
—
Покупательная способность (в сегодняшних деньгах)
—
Разрыв с целью
—

Основы пенсионного планирования

Зачем планировать выход на пенсию

Рост продолжительности жизни, снижение коэффициента замещения государственных пенсий и устойчивая инфляция делают опору только на государственные выплаты рискованной. Ранний старт позволяет сложному проценту превратить каждый сэкономленный сегодня рубль в несколько рублей спустя десятилетия.

Ключевые переменные

Переменная Значение Интуитивное понимание
Возраст / Возраст выхода на пенсию Горизонт = пенсия − текущий возраст Чем дольше, тем сильнее сложный процент
Текущие накопления Начальный баланс Больше на старте — больше в итоге
Ежемесячный взнос Регулярное пополнение Определяет темп накопления
Ожидаемая доходность Доходность портфеля с реинвестированием Обычно 5–9% для сбалансированных портфелей
Инфляция Обесценивание покупательной способности В среднем 2–4% в долгосрочной перспективе
Пенсионная цель В сегодняшних деньгах Примерно 25× годовых расходов

Как построена модель

Мы начисляем проценты ежемесячно и считаем год за годом. Номинальный баланс каждого года растёт месяц за месяцем по формуле:

\[ \text{balance}_{t+1} = \text{balance}_{t} \times (1 + r_{m}) + \text{contribution} \]

где месячная ставка равна \( r_{m} = (1 + r_{\text{annual}})^{1/12} - 1 \). Номинальный баланс дисконтируется к сегодняшней покупательной способности:

\[ \text{real}_{y} = \dfrac{\text{nominal}_{y}}{(1 + \text{inflation})^{y}} \]

Правило 4% и размер цели

Исследование Trinity Study показывает, что при портфеле с доходностью 7% и инфляцией 3% ежегодное изъятие 4% начального капитала имеет очень высокую вероятность успеха на горизонте 30 лет. Отсюда Цель ≈ 25 × годовых расходов.

Как увеличить реальный капитал к пенсии

  1. Повысить норму сбережений — единственная переменная, полностью в вашей власти.
  2. Оптимизировать распределение активов — правильное соотношение акций и облигаций повышает долгосрочную доходность.
  3. Диверсифицировать защиту от инфляции — добавьте реальные активы, REIT и облигации с привязкой к инфляции.
  4. Отложить выход на пенсию — два дополнительных рабочих года и увеличивают накопления, и сокращают период изъятий.

Ограничения

  • Мы не учитываем риск последовательности доходностей.
  • Налоги, социальное обеспечение и медицинские расходы не моделируются отдельно.
  • Для реалистичного результата указывайте ожидаемую доходность после налогов и издержек.

Лицензия с открытым исходным кодом: этот инструмент использует finance.js от Essam Al Joubori (MIT) и Chart.js от участников Chart.js (MIT). Обе библиотеки подключены локально в соответствии с условиями их лицензий.

Часто задаваемые вопросы

Сколько денег нужно для выхода на пенсию?
Распространённое правило — 25× ваших годовых пенсионных расходов, что соответствует безопасной ставке изъятия 4%. Добавьте запас на чрезвычайные ситуации и здравоохранение.
Как рассчитывается реальная покупательная способность?
Мы делим номинальный капитал на момент выхода на пенсию на (1 + инфляция)^лет, переводя будущие деньги в сегодняшний эквивалент.
Почему важнее ежемесячные взносы, а не более высокая доходность?
Более высокая доходность сопряжена с более высоким риском и не полностью зависит от вас. Взносы контролируются на 100% и за десятилетия дают огромный эффект сложного процента.
Какое предположение об инфляции считать разумным?
В развитых экономиках долгосрочная инфляция составляет в среднем 2–3%, на развивающихся рынках — 3–5%. Также можно использовать средний ИПЦ вашей страны за 20 лет.
Реален ли для меня ранний выход на пенсию (FIRE)?
При норме сбережений выше 50% FIRE становится достижимым. При 25% потребуется около 32 лет, чтобы накопить 25× расходов; при 50% — около 17 лет; при 75% — всего около 7.
Учитывает ли инструмент государственную пенсию или корпоративные программы?
Нет. Оцените ежемесячную выплату и вычтите её из будущих расходов — это уменьшит капитал, который вам нужно накопить самостоятельно.
Что если реальная доходность окажется отрицательной?
Это риск последовательности доходностей. Регулярные взносы сглаживают цену входа, а снижение доли акций с возрастом (glide path) уменьшает последствия.