車貸是怎麼計算的
車貸通常採用等額本息（Amortization）方式：每月月供固定，早期利息多、本金少，後期逐漸相反。月供公式：
\[
\begin{aligned}
\text{月供} &= P \times r \times \frac{(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1} \\
P &= \text{車價} - \text{首付} \\
r &= \text{年利率} / 12 \\
n &= \text{年限} \times 12
\end{aligned}
\]
具體例子
車價 30 萬，首付 6 萬，剩 24 萬貸款，年利率 6%，貸款 5 年（60 期）。
- 月供 ≈ 4,640 元
- 總還款額 ≈ 278,400 元
- 總利息 ≈ 38,400 元
影響月供的關鍵因素
- 首付比例：首付越高，月供和總利息越低。國內一般 20%-30%。
- 貸款年限：5 年 vs. 3 年，月供差異明顯但總利息劇增。
- 年利率：銀行車貸、廠家金融、經銷商貸款利率相差可達 3%-6%。
- 手續費/服務費：一次性 2%-5% 費用要計入年化成本，可能遠高於名義利率。
車貸 vs. 全款
| 維度 |
貸款 |
全款 |
| 現金流 |
緩解，可保留應急金 |
一次性支出 |
| 總成本 |
車價 + 利息 + 服務費 |
車價 |
| 靈活性 |
每月固定支出 |
完全自由 |
| 隱性成本 |
強制搭售保險等 |
無 |
常見坑
- 零利率不代表零成本：往往強制放棄現金優惠、加收金融服務費。
- "低月供"陷阱：拉長年限壓低月供，總利息暴增。
- 首付貸/GAP 保險：可能被推銷大量不必要的保險產品。
- 提前還款違約金：簽約前一定要看清 prepayment penalty 條款。
工具說明
本工具使用等額本息，月度複利，並按年繪製本金 vs. 利息的分佈，讓你看清"錢到底還給誰"。